Eine CD oder ein Einzahlungszertifikat ist im Vergleich zu einem herkömmlichen Sparkonto ein weniger liquides Spar- und Anlageinstrument . Als Gegenleistung für die Verpfändung von Geld auf einer CD und die Annahme der Verpflichtung, es nicht abzuheben, wird dem Anleger eine höhere Rendite versprochen. Sowohl bei CDs als auch bei Sparkonten gibt es jedoch große Unterschiede bei den Zinssätzen und dem APY. Es ist also ratsam, den Shop zu vergleichen. Es ist nicht schwer, Online-Sparkonten zu finden, bei denen der Zinssatz nahe dem auf 1-Jahres-CDs angebotenen Zinssatz liegt.
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Vergleichstabelle
| Einzahlungsschein | Sparkonto | |
|---|---|---|
| Einführung | Eine Einzahlungsbescheinigung ist eine Festgeldeinlage, ein Finanzprodukt, das Verbrauchern in den USA üblicherweise von Banken, Sparsamkeitsinstituten und Kreditgenossenschaften angeboten wird. | Sparkonten sind Konten von Privatanlegern, die Zinsen zahlen, aber nicht direkt als Geld im engeren Sinne eines Austauschs verwendet werden können. Kunden können einige Vermögenswerte beiseite legen und gleichzeitig Zinsen verdienen. |
| FDIC versichert | Ja (bis zu 250.000 USD) | Ja, 100.000 bis 250.000 USD pro Einleger. |
| Durchschnittliche einjährige Rendite (USA) | 0,44% | 0,35% |
| Abhebungen | Erst nach Fälligkeit | Jederzeit; Manchmal können Gelder erst 7 Tage nach ihrer Einzahlung auf das Konto abgehoben werden |
| Zusätzliche Einzahlungen | Nicht gestattet; Der Kapitalbetrag für eine CD ist zu Beginn festgelegt | Ja, es kann jederzeit mehr Geld auf ein Sparkonto eingezahlt werden. |
| Schecks | Nein | Nein |
| ATM Karte | Nein | Normalerweise nicht, aber einige Banken bieten möglicherweise eine Convenience-Karte an. |
| Auszahlungsbeschränkungen | Strafe für vorzeitige Abhebungen. Teilabhebungen nicht erlaubt; Der gesamte Restbetrag muss auf einmal abgezogen werden. | Normalerweise 3-6 Abhebungen pro Monat. Erlaubt nur einen Teil des Kontostands abzuheben. |
| Mindestguthaben | Manchmal; variiert je nach Bank | Manchmal; variiert je nach Bank |
| Designed für | Mittel- bis langfristig risikofrei Geld sparen | Kurz- oder langfristig risikofrei Geld sparen |
| Gebühren | Normalerweise fallen keine Gebühren für die Eröffnung einer Festgeldeinlage an. Für die vorzeitige Auszahlung können Gebühren anfallen. | Manchmal variiert je nach Bank |
| Zinserträge | Ja, aber der Betrag variiert stark je nach Bank oder Kreditgenossenschaft | Ja, aber der Betrag variiert stark je nach Bank oder Kreditgenossenschaft |
| Zugriff | Kein Zugang zu Geldern ohne Kündigung der Einzahlung | Um Geld zu verwenden, muss der Kontoinhaber es (normalerweise) zuerst auf das Girokonto überweisen. |
| Andere Eigenschaften | Keiner | Keine anderen Einrichtungen als interne Online-Transaktionen mit einigen Banken (dh Überweisung von Ersparnissen zu Schecks) |
| Zinsrate | 0,1% – 2% abhängig von der Laufzeit der CD. | 0,1% – 0,5% (aber nur Online-Banken können bis zu 1% anbieten). |
| Zugang zu Geldern | Keine ohne das Instrument zu beenden | Begrenzt |
Was ist eine Einzahlungsbescheinigung?
Ein Einlagenzertifikat – auch als CD, Festgeld, nicht liquides Konto oder einfach als Zertifikat bezeichnet – ist ein Finanzinstrument, bei dem der Anleger sich bereit erklärt, einem Bankinstitut einen festen Geldbetrag für eine feste Laufzeit zu leihen. Der von der Bank angebotene Zinssatz hängt von der Dauer oder Laufzeit der CD ab. Kurzfristige CDs – solche mit einer Laufzeit von 6 Monaten oder 1 Jahr – weisen die niedrigsten Zinssätze auf. Wenn die Laufzeit länger wird, steigen die Zinssätze. Dies geschieht normalerweise in Stücken, z. B. würde für jede Platte ein anderer Zinssatz in den folgenden Bereichen gelten: 6-12 Monate, 12-24 Monate, 24-36 Monate, 3-5 Jahre.
Was ist ein Sparkonto?
Ein Sparkonto bei einer Bank oder einer Kreditgenossenschaft ermöglicht es einem Einleger, liquide Mittel bei einem Finanzinstitut zu halten und einen Zinssatz zu verdienen, der normalerweise höher ist als ein Girokonto. Im Gegenzug akzeptiert der Einleger einige Beschränkungen, wann und wie oft das Guthaben auf dem Konto abgebucht werden kann.
Zinsrate
Für Anleger, die nach einer sicheren Möglichkeit zum Parken von Geldern suchen, läuft die Wahl zwischen einer CD und einem Sparkonto häufig darauf hinaus, welche Option eine höhere Rendite erzielt. dh zahlt einen höheren Zinssatz. Im Allgemeinen ist eine CD weniger liquide und entschädigt den Anleger daher im Vergleich zu einem Sparkonto durch eine höhere Rendite.
Der von einigen Finanzinstituten angebotene Zinssatz kann jedoch ein Vielfaches des von einigen großen Banken angebotenen Zinssatzes betragen. Zum Beispiel boten die CD-Produkte der Bank of America ab Mai 2016 APYs an, die zwischen 0,01% für eine risikofreie CD und 0,15% für eine 4-Jahres-CD lagen. Gleichzeitig reicht die Rendite der CDs von Alliant Credit Union von 1,15% APY für eine 12-Monats-CD bis 2,05% APY für ein 5-Jahres-Zertifikat.
Websites wie BankRate eignen sich hervorragend, um zuverlässige Finanzinstitute zu finden, die hohe APYs anbieten. Online-Konten wie Ally Bank, EverBank und Alliant Credit Union bieten in der Regel die besten Preise.
Auszahlungsbeschränkungen
CD-Auszahlungsbeschränkungen
Bei einer CD gibt es fast immer eine Strafe für den vorzeitigen Rückzug. Es ist daher am besten, nur dann Geld in eine CD zu investieren, wenn Sie sicher sind, dass Sie das Geld in naher Zukunft nicht benötigen. Die besten CD-Produkte begrenzen die Strafe auf einen Teil der verdienten Zinsen, so dass Sie niemals Ihr Kapital verlieren, egal was passiert. Für die Termineinlagen der Alliant Credit Union gelten beispielsweise die folgenden Regeln für die Berechnung der Strafe für die vorzeitige Auszahlung:
- Bei Rücktritt innerhalb von 1-7 Tagen nach Beginn der Laufzeit: 7 Tage Zinsen [in diesem Szenario kommt es zu einem geringfügigen Kapitalverlust]
- Für CDs mit einer Laufzeit von 12 bis 17 Monaten: Dividenden (dh Zinsen), die für die Anzahl der Tage verdient wurden, an denen das Zertifikat geöffnet ist (bis zu maximal 90 Tage Dividenden)
- Für CDs mit 18 bis 23 Monaten: Dividenden, die für die Anzahl der Tage verdient wurden, an denen das Zertifikat geöffnet ist (bis zu maximal 120 Tage Dividenden)
Für CDs mit einer Laufzeit von 24 bis 60 Monaten: Dividenden für die Anzahl der Tage, an denen das Zertifikat geöffnet ist (bis zu maximal 180 Tage Dividenden)
Es gibt einige Ausnahmen von der Strafe. Wenn beispielsweise der Kontoinhaber stirbt und das Guthaben auf der CD vom Nachlass abgezogen werden muss, entfällt die Strafe.
Einschränkungen in einem Sparkonto
Die Einschränkungen für Sparkonten variieren je nach Bank und Kontostufe. Einige Sparkonten schreiben vor, dass Gelder nach Überweisung auf das Konto für einen bestimmten Zeitraum (z. B. 7 Tage) auf dem Konto verbleiben müssen, bevor sie abgehoben werden können. Darüber hinaus beschränken einige Banken die Anzahl der Transaktionen pro Monat für ein Sparkonto, um zu viele Abhebungen zu verhindern. Der Kontotyp, den Banken ihren Kunden für die täglichen Transaktionsaktivitäten vorziehen, ist das Girokonto.
Risiko und Sicherheit
Sparkonten und Termineinlagen gehören zu den sichersten Anlagen. Ihre Rendite ist im Vergleich zu risikoreicheren Anlageklassen wie Aktien oder sogar Anleihen niedrig . Während das Risiko besteht, dass Sie Ihr Kapital verlieren, wenn Sie in Aktien, Investmentfonds, Kommunal- oder Unternehmensanleihen investieren, besteht kein solches Risiko, wenn Sie Ihr Geld auf ein Sparkonto legen. Abhängig von den Regeln für die vorzeitige Abhebungsstrafe kann eine CD ein gewisses Risiko aufweisen, aber normalerweise ist die Strafe auf einen Teil der verdienten Zinsen beschränkt. Der Auftraggeber ist normalerweise sicher.
Überprüfen Sie immer, ob die Konten versichert sind. Wenn es sich um eine Bank handelt, erfolgt die Versicherung über FDIC, und wenn es sich um eine Kreditgenossenschaft handelt, erfolgt die Versicherung über NCUA. In beiden Fällen sind Gelder bis zu 250.000 USD pro Konto versichert.
Leiter
Laddering ist ein Konzept, mit dem Anleger von den besseren Renditen längerfristiger CDs profitieren können, ohne die Liquidität vollständig zu beeinträchtigen. Laddering bedeutet, in mehrere kleinere CDs mit gestaffelten Fälligkeitsterminen zu investieren, anstatt einen großen Pauschalbetrag in eine langfristige CD zu investieren. Angenommen, Sie haben 10.000 US-Dollar, um in CDs zu investieren. Wenn Sie den gesamten Betrag in eine 5-Jahres-Festgeldeinlage investieren, werden alle Mittel gesperrt. Stattdessen können Sie mithilfe des Laddering-Ansatzes jeweils 2.000 USD in CDs mit einer Laufzeit von 1 Jahr, 2 Jahren, 3, 4 und 5 Jahren investieren. Dies bedeutet, dass Sie jedes Jahr Investitionen im Wert von 2.000 USD haben, die fällig werden und wieder liquide werden. Sie können diesen Betrag dann wieder in eine 5-Jahres-CD investieren und die höheren Renditen des längerfristigen Instruments genießen.
Der Laddering-Ansatz für eine CD hilft dabei
- jedes Jahr einen Teil des Portfolios liquide machen
- Unterstützung des Anlegers bei den höheren Renditen langfristiger Einlagen
- Schutz des Anlegers vor Zinserhöhungen. Angenommen, Ihr gesamtes Geld ist in einer einzigen 5-Jahres-CD mit 1,8% APY gebunden, und Sie befinden sich im 2. Jahr. Jetzt steigen die Zinssätze, sodass der Zinssatz für eine neue 5-Jahres-CD 2% APY beträgt. Wenn Sie den Laddering-Ansatz verwendet haben, können Sie einen Teil der Mittel zum neuen Zinssatz anlegen, wenn sie von ihrer vorherigen CD fällig werden.
Verweise
- Einzahlungsschein – Bogleheads Wiki
- Sparkonten – Wikipedia
- Aufbau der perfekten CD-Leiter – NerdWallet
